Des taux bonifiés pour les primo-accédants
Les taux bancaires (hors assurances) ont continué globalement de baisser encore en juin, à suivre dans les mois à venir avec l’évolution des taux de la BCE. Les candidats au prêt immobilier doivent toujours respecter les règles imposées par le Haut Conseil de Stabilité Financière, ne pas dépasser un taux d’endettement de 35% (assurances inclues) et une durée de 25 ans maximum (27 ans pour le neuf).
En juin, les taux ont poursuivi leur décrue dans la plupart des banques qui ont envoyé des barèmes en baisse de 0.05 à 0.30 point ! De plus, de nombreuses entreprises offrent également des prêts à taux bonifiés, avec des taux allant de 0 à 3%, afin d'aider les primo-accédants à financer leur projet. Dans certaines situations, ces aides peuvent se combiner et entraîner une baisse significative du coût total du crédit, permettant ainsi à certains emprunteurs d'emprunter à des taux équivalents à ceux d'il y a 2 ans !
En juin, les taux de crédit diminuent en prévision de la baisse des taux de la BCE.
En juin, la plupart des barèmes reçus étaient encore orientés à la baisse, de 0.05 point à 0.30 point. En moyenne, la baisse constatée est de 0.10 point. Il s'agit principalement de mouvements qui touchent des banques régionales, mais également une banque nationale ! En outre, certaines banques accordent en plus des décotes sur les taux affichés, jusqu’à 0.4 point, en fonction de la performance énergétique du bien, l’âge des emprunteurs ou le niveau d’apport ou de revenus, c’est-à-dire en fonction de leur appétence à financer ce type de clients.
Avant la fin de l'été, les banques souhaitent offrir des offres attrayantes afin d’attirer de nouveaux clients dans un marché en plein essor, sans pour autant être très dynamique.… Ces nouvelles baisent de taux, sans doute liées également à l’anticipation de la baisse des taux de la Banque Centrale Européenne le 6 juin, sont de bonnes nouvelles pour ceux qui ont un projet immobilier et peuvent désormais emprunter, avec un bon dossier, à des taux proches de 3.5%.
Dans cette situation de diminution progressive et continue des taux, il ne devrait pas y avoir d'effet supplémentaire immédiat sur les taux de la BCE. Ces derniers devraient continuer à diminuer dans les semaines à venir, avec une ampleur qui variera cependant en fonction du nombre de baisses successives des taux de la BCE ainsi que de leur ampleur, deux éléments sur lesquels on a encore que peu de visibilités.
En moyenne, il est actuellement possible d’emprunter à 3.55% sur 15 ans, 3.75% sur 20 ans et 3.95% sur 25 ans, mais les taux les plus bas négociées atteignent 3.3% sur 15 ans, 3.4 % sur 20 ans et 3.6% sur 25 ans.
Les prêts à taux réduits, en particulier pour les primo-accédants, permettent de réduire considérablement les frais de crédit.
Même si, désormais, le prêt à taux zéro est recentré sur le neuf et ne concerne plus les projets de construction de maison individuelle, certaines banques accordent aux primo-accédants des prêts bonifiés allant jusqu’à 30 000 €, à des taux de 0 à 3%, à condition que le montant ne dépasse pas 10% du prêt principal. Ces prêts sont le plus souvent réservés aux primo-accédants, qu’ils soient éligibles au PTZ (retrouvez notre article sur le PTZ ICI.) ou non, ou sous conditions de réalisation de travaux de rénovation énergétique, ou d’achat d’un bien performant !
Les banques visent à se démarquer de la concurrence, souvent très présente dans les régions, en offrant des prêts à taux bonifiés, afin de recruter des primo-accédants, des clients avec lesquels elles pourront établir une relation à long terme. De plus en plus de prêts sont également bonifiés en fonction du DPE ( lisez vite notre article sur le DPE en 2024 ICI) du bien, ce qui leur permet également de trouver des financements pour des biens plus performants énergétiquement, ce qui les rend plus liquides ou qui le seront à l'avenir grâce à la réalisation de travaux. À un moment où les banques sont de nouveau en quête active de clients grâce au crédit immobilier, elles sont de plus en plus nombreuses à offrir ce type de crédit, ce qui permet de réduire considérablement le coût total du crédit des emprunteurs qui en profitent.
Dans le contexte actuel, les primo-accédants peuvent parfois oublier qu'il existe d'autres prêts bonifiés accordés par les banques, des aides des villes ou le prêt Action Logement, qui sont un véritable avantage pour accéder à la propriété et réduire le coût de leur crédit. C’est le rôle des courtiers de leur parler de ces aides qui peuvent faire la différence sur leur dossier.
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